Fecha: 2018-10-18 20:03:13


Su jubilación no puede esperar


Hoy es un día feriado, de descanso. Por eso no quiero hablarle del mercado, ni de la corrección reciente de las Bolsas. Sólo me interesa escribirle algo que puede servirle para reflexionar sobre lo que uno espera dentro de 10, 20 o 30 años hacia adelante según la edad que tenga: su jubilación. 

Hoy es un día feriado, de descanso. Por eso no quiero hablarle del mercado, ni de la corrección reciente de las Bolsas. Sólo me interesa escribirle algo que puede servirle para reflexionar sobre lo que uno espera dentro de 10, 20 o 30 años hacia adelante según la edad que tenga: su jubilación. 

Muchos tenemos la sensación de que la Argentina, con sus vaivenes permanentes, es un país que nos saca hasta la última gota de energía que tenemos durante nuestra edad activa. La imposibilidad de planear a largo plazo,la sensación de crisis permanente y la gran incertidumbre en materia económica son algunas de las cosas que conspiran contra la idea de tener una vida más tranquila y confortable desde lo financiero. 

Pero entiendo que esta experiencia es un rasgo característico de una gran parte de los países de Latinoamérica. Inestabilidad, imprevisibilidad y cambios permanentes de las reglas de juego son aspectos presentes en nuestra vida ordinaria. 

Con este escenario, si uno piensa que algo cambiará cuando llegue el momento de jubilarse, tengo muy malas noticias. Si uno no fue precavido, la situación no hará otra cosa que empeorar. 

Recibir una jubilación digna por todo aquello que uno dio durante su vida laboral es una utopía que se hace presente a nivel global. Sin planeamiento previo, nuestra calidad de vida decrecerá. 

Solo basta considerar los niveles de jubilación actuales y compararlos con el costo de vida. Las estadísticas son elocuentes en este sentido. ¿Cómo podemos mitigar este efecto negativo? Pensando más en nosotros y nuestra planificación a partir de HOY mismo. 

La idea central de esta estrategia es saber que debemos armar un fondo complementario a la jubilación. Sin él, estamos destinados a pasarla mal. 

En el pasado, el esquema de jubilaciones privadas llamadas AFJPs que regía en Argentina, tenía una interesante variable de poder invertir los aportes jubilatorios en determinados activos financieros. Además, también estaba la posibilidad de hacer aportes voluntarios por encima de los que marcaba la ley y, con eso, engrosar nuestro ahorro. 

Cada inversor podía ver transparentemente en dónde estaba invertido su dinero y cómo era el retorno que se obtenía. Sin embargo, el sistema tenía un pecado original del que no pudo librarse: la garra del Estado todopoderoso que estaba al alcance de la política de turno. 

Como es historia conocida, en 2008 se estatizó todo el sistema, sin reconocer siquiera los aportes voluntarios. Todo lo que está a merced de la política, está en riesgo. 

LECCIÓN 1: El fondo complementario debe estar fuera del alcance de los políticos. 

 

Seguramente una de las preguntas que se estará haciendo en este momento es cuánto es el monto que se debe destinar a este ahorro. 

La respuesta lógica es que cuanto más mejor, sin dudas. Pero soy consciente que también hay que tener disponibilidad de dinero para invertir hoy, por lo que cada uno debe analizar cuál es el esfuerzo que tiene que hacer hoy para comenzar a ahorrar. 

Solo a modo de ejemplo, el siguiente análisis resulta esclarecedor. 

Supongamos que le faltan 20 años para jubilarse y podemos poner una meta de ahorro anual de USD 3.000. Suena mucho, lógicamente lo es, pero es el equivalente a US$ 250 mensuales. 

Si somos capaces de ahorrar eso por año y hacerlo rendir 5% en dólares,reinvirtiendo todo el capital más los intereses por 20 años tendríamos lo siguiente: 



Habiendo ahorrado durante 20 años unos USD 3.000 por año e invirtiéndolos a una tasa conservadora, tendríamos un 87,5% más de dólares para “disfrutar”en nuestra edad jubilatoria. 

Esos USD 112.516 que tendrá en 20 años, significan una disponibilidad de USD 5.625,8 anuales por los siguientes 20 años o un equivalente a casi USD 470 adicionales a tu jubilación por mes. Pero como no se utilizará los USD 112.516 todos de una vez, sino que retirará una parte mensual, el saldo puede seguir trabajando en inversiones, aumentando su fondo complementario. 

LECCIÓN 2: Empiece a ahorrar hoy e invierta su dinero siempre. 

La última pregunta que uno se hace es dónde invertir. Históricamente un 5% anualse podía conseguir fácilmente con una inversión en bonos globales, pero hace 10 años esto dejó de ser así, luego de la crisis financiera global. 

Tener una estrategia de inversión es clave. Recurrir a un asesor financiero certificado puede ser muy redituable. Como siempre digo, hay que diversificar. Y quizás lo que antes era considerado de mucho riesgo para un capital pensado para la jubilación, como ser las acciones, hoy no lo es tanto. 

Existen acciones de todo tipo y riesgo. Tal es la oferta en el mundo de la renta variable, que el CEO de BlackRock, uno de los fondos más grandes del mundo, recientemente dijo que hasta personas por encima de los 50 años que están ahorrando para su jubilación deberían pensar en destinar gran parte de ese dinero a las acciones. 

Hay que ser cuidadoso y entender cómo funciona cada instrumento, pero la diversidad de hoy hace que no sea tan difícil perseguir un 5% de retorno anual en dólares. 

LECCIÓN 3: Aprenda a evaluar los riesgos de cada activo financiero e invierta de acuerdo a su perfil. 

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